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車主最該買的

第三人責任險

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什麼是第三人責任險

彌補強制險保障的不足

任意第三人責任險最主要的功能就在彌補強制險保障的不足與強制險沒涵蓋到的保障範圍—財物損失，在所有汽車任意險商品中，第三人責任險可說是所有車主們必定要投保的車險商品，以新安東京海上產險來說，2019年度的第三人責任險投保率已高達98.1%。

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第三人責任險保障範圍

第三人身體受傷與財物損失
  • 當發生車禍事故，肇事責任在自己而必須負賠償責任且在強制險保額不夠賠的時候，第三人責任險就能在約定的保額內賠付不夠的部分。
  • 機車第三人責任險除保額之外，保障範圍、賠償對象、理賠方式都與汽車第三人責任險相同。
  • 第三人責任險只賠別人，不賠自己與自己車上的乘客。
  • 第三人責任險賠償身體受傷的醫療費用、死亡、失能與財物損失。
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第三人責任險保額/保費

到底要保多少才能不吃土？

車禍撞擊力道強，重則死亡、失能，輕者除醫療費用外，若短時間內需休養復健，無法上班造成的經濟損失可要求賠償；而隨著科技發展，新車多半搭載先進的電子設備系統，萬一因車禍損傷，維修費用也很可觀，建議車主們體傷投保300萬元以上保額、財損保額則投保50萬元以上。

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什麼是第三人責任險彌補強制險保障的不足

重點秒懂!!
  • 當發生車禍事故，肇事責任在自己而必須負賠償責任且在強制險保額不夠賠的時候，第三人責任險就能在約定的保額內賠付不夠的部分。
  • 機車第三人責任險除保額之外，保障範圍、賠償對象、理賠方式都與汽車第三人責任險相同。
  • 第三人責任險只賠別人，不賠自己與自己車上的乘客。
  • 第三人責任險賠償身體受傷的醫療費用、死亡、失能與財物損失。
任意第三人
第三人是指自己車外的所有人，包括對方駕駛與乘客及路人甲乙丙丁….
責任險最主要的功能就在彌補強制險保障的不足與強制險沒涵蓋到的保障範圍—財物損失，在所有汽車任意險商品中， 第三人責任險可說是所有車主們必定要投保的車險商品，以新安東京海上產險來說，2019年度的第三人責任險投保率已高達98.1%。
在瞭解第三人責任險之前，先來複習強制險的保障範圍及保額：每人死亡/失能保額200萬元、每人醫療費用保額20萬元，而且強制險只賠他人身體上的損傷，財物損失完全不在保障範圍內。

第三人責任險保他人的人身傷害及財物損失

所謂第三人責任險是指當汽車被保險人
包括經被保險人(車主)同意使用車輛的人
開車不小心發生車禍事故，導致第三人死亡、失能、受傷或財物上(如車輛)有損害，依法應負賠償責任而被請求須賠償時，在強制險不夠賠付的情況下，差額就會啟動第三人責任險來賠付。在現今高漲的求償意識下，更突顯了第三人責任險的重要性，當交通意外事故發生時能否守得住自己的荷包，第三人責任險絕對是關鍵的車險商品。

第三人責任險保障範圍第三人身體受傷與財物損失

第三人
第三人是指自己車外的所有人，包括對方駕駛與乘客及路人甲乙丙丁….
責任險的保障範圍分為下列2個部分：
  • 第三人傷害責任保險(體傷)
    因車禍造成第三人受傷、失能甚至死亡時，在自己有肇事責任前提下被請求要賠償時，扣除強制險給付後的賠償金差額，由第三人責任險依損失狀況在保額內給付。
  • 第三人財損責任保險(財損)
    因車禍造成第三人的財物損失，包括對方車輛及車上財物、受到波及的店家或路人的財物，在自己有肇事責任前提下被請求要賠償時，由第三人責任險依損失狀況在保額內給付賠償金。

第三人責任險V.S.強制險

險種 保額 理賠對象
我方駕駛體傷 我方乘客體傷 我方車輛與財物 對方駕駛與乘客/路人體傷 對方車輛與財物 店家或路人財物
第三人責任險 - 體傷/財損 視需求自行選擇
體傷100萬元~600萬元
財損20萬元~200萬元		 x x x v v v
強制險 保額固定
死亡/失能200萬元
醫療費用20萬元		 x v x v x x

從上表就可清楚看出第三人責任險與強制險的差異處，也能瞭解為何產險公司老是推薦投保強制險+第三人責任險了吧！因為只要一次嚴重的車禍事故，可能連自己的後半輩子都得賠進去！

第三人責任險保額/保費到底要保多少才能不吃土？

   重點秒懂!!

第三人責任險體傷、第三人責任險財損，這2個商品的保額額度是不能共用的！
舉例 : 投保第三人責任險體傷300萬元/財損100萬元，因天雨路滑不小心高速撞到保時捷，導致保時捷又撞擊到路旁的護欄，雖然駕駛只受到輕傷但保時捷毀損嚴重，初估維修費用至少要300萬元，扣除財損保額100萬元，不足的200萬元是不能用體傷保額300萬來理賠的！那…..只能賣腎了嗎？不！你有聽過「超額責任險」嗎？如事先加保了超額責任險，遇到強制險、第三人責任險都不夠賠的時候，就可啟動超額責任險來理賠，而超額責任險的保額可高達千萬以上，加上它的體傷與財損額度是可以共用的，可算是第三人責任險的進階版。 瞭解超額責任險

車禍撞擊力道強，重則死亡、失能，輕者除醫療費用外，若短時間內需休養復健，無法上班造成的經濟損失可要求賠償；而隨著科技發展，新車多半搭載先進的電子設備系統，萬一因車禍損傷，維修費用也很可觀，建議車主們體傷投保300萬元以上保額、財損保額則投保50萬元以上。
目前各家產險公司的第三人
第三人是指自己車外的所有人，包括對方駕駛與乘客及路人甲乙丙丁….
責任險體傷/財損有不同的保額可選擇，以新安東京海上產險網路投保為例：
  • 體傷保額—每一人傷亡
    每一個人傷亡的最高理賠金額
    100萬元~600萬元不等 / 每一事故傷害
    每一次事故最多的理賠金額=每一人傷亡保額X選擇的倍數
    2、5、10、12倍不等
  • 財損保額—每一事故
    每一次事故的最高理賠金額
    財物損失20萬元~200萬元不等

舉例：投保第三人責任險體傷每一人傷亡300萬/每一事故傷害2倍(所以每一次事故多人體傷部分最高可賠600萬)，財損每一事故50萬，因車禍造成甲乙丙3人受傷，先扣除強制險可賠的部份之後，若依法還要賠甲體傷300萬、乙體傷150萬、丙體傷100萬總計550萬，剛好還在體傷最高保額內，因此可依損失狀況進行賠付。至於保費…則是採〝從人因素〞及〝過去賠款紀錄〞來計算出每位車主的第三人責任險保費。

第三人責任險理賠案例分享

案例一

張男開車上班途中一時恍神撞上了前方賓士車，雙方均沒受傷但賓士後保險桿裂開，回原廠檢查發現連帶傷到了雷達，維修費初估約10萬元~15萬元，賓士車主因此向張男請求賠償維修費。

只投保強制險

因強制險保障範圍不包括財物(車輛)損失，張男需自掏腰包賠付給賓士車主。

v.s
投保強制險+第三人責任險
(體傷300萬元/財損100萬元)

賓士車維修費10~15萬元=第三人責任險財損賠付10~15萬元

張男無需自掏腰包賠付賓士車主。

案例二

劉女開車因要撿掉落的手機，一個不小心與對向來車擦撞，對向來車還衝進了路旁的便利超商，造成來車駕駛及超商內一名女客人受傷、車輛嚴重毀損、超商門窗破裂、商品散落一地，最後達成和解，劉女要賠償來車駕駛受傷醫療費用30萬元、女客人醫療費用10萬元、來車車輛毀損+便利超商的損失共90萬元。

只投保強制險

女客人醫療費用10萬元=強制險賠付10萬元

來車駕駛醫療費用30萬元=強制險賠付20萬元+劉女自付10萬元

來車維修費及超商財物損失共90萬元=劉女自付90萬元

v.s
投保強制險+第三人責任險
(體傷300萬元/財損100萬元)

女客人醫療費用 10萬元=強制險賠付10萬元

來車駕駛醫療費用30萬元=強制險賠付20萬元+第三人責任險體傷賠付10萬元

來車維修費及超商財物損失共90萬元=第三人責任險財損賠付90萬元

註：強制險傷害醫療給付之上限為20萬元，實際賠償金額須符合強制險給付標準之規定方行賠付。

案例三

廖男開車時因沒注意到前方紅燈已亮而高速撞上了前面停等紅燈的機車，導致騎士雙腿骨折、頭部腦震盪、全身多處挫傷，經醫生評估出院後仍需休養3個月並做復健，醫療費用、勞務損失費(騎士3個月無法工作)、精神撫慰金加總求償500萬元，而機車與其他財物的損失則求償12萬元。

只投保強制險

醫療相關費用500萬元=強制險賠付20萬元+廖男自掏腰包賠付480萬元

財物損失12萬元=廖男自付12萬元

v.s
投保強制險+第三人責任險
(體傷300萬元/財損100萬元)

醫療相關費用500萬元=強制險賠付20萬元+第三人責任險體傷賠付300萬元

+廖男自掏腰包賠付180萬元

財物損失    12萬元=第三人責任險財損賠付12萬元

註：強制險傷害醫療給付之上限為20萬元，實際賠償金額須符合強制險給付標準之規定方行賠付。

上述案例，假若廖男投保強制險+第三人責任險+超額責任險保額1,000萬元，則原本要自付的180萬元就可啟動超額責任險來理賠。

瞭解超額責任險＞

第三人責任險理賠必知賠別人不賠自己

第三人責任險理賠範圍/理賠對象

  • 第三人
    第三人是指自己車外的所有人，包括對方駕駛與乘客及路人甲乙丙丁….
    責任險理賠範圍包括了車禍當中人的受傷(體傷)及財物的損失(財損)，但不管是體傷或財損，第三人責任險都只有賠付給對方，自己與自己車上乘客的醫療費用與車輛損傷都不在保障範圍中。
  • 刑事責任的賠償、違反行政法規的行政罰款都不在理賠範圍內。

第三人責任險怎麼賠

  • 發生車禍事故被求償時，理賠機制會先啟動強制險賠付，強制險不夠賠時才會啟動第三人責任險。
  • 理賠時會依實際的損失金額賠付，並不是保多少就賠多少。

理賠必知密技

  • 理賠項目
  • 理賠流程
  • 理賠文件
第三人責任險—體傷理賠項目
理賠項目 說 明
急救或運送費用 緊急救治或護送傷亡者。
醫療費用 掛號、醫藥、X光檢查等必須費用，單據須為合格之中、西醫醫療院所所開立，藥房之藥品單據需由主治醫師簽證。
交通費用 傷者在治療期間來往醫療院所必要之實際交通費。
看護費用 以傷勢嚴重確實需要者為限，雇用特別護士時要有主治醫師認為有其必要性之書面證明。
診斷書、證明書費用 須由合格醫師開立。
喪葬費用及精神慰藉金 參照被害者的工作收入、受撫養之遺屬人數、生活程度及當地習慣計算給付合理金額。
自療費用 視受傷情況及病癒程度，參照醫師診斷書所記載應繼續治療期間，給付該期間必須的自療費用。
其他傷害或死亡賠償 以第三人依法可請求賠償者為限。
第三人責任險—財損理賠項目
理賠項目 說 明
運費 搬運第三人被損壞的財物所必須支付的費用。
修復費用 修復第三人受損財物的必要費用，但以受損財物的實際價值為限。
補償費用 第三人的衣服、紀念品等因受到損害而無法修理或回復原狀，可按實際損失協議賠償金額。
其他財損賠償 以第三人依法可請求賠償者為限。
  • 1

    事故發生

  • 2
    110報警/
    通知產險公司
  • 3
    產險公司派人
    現場處理/有傷者送醫
  • 4

    受損車輛進廠

  • 5

    給付理賠金/結案

  • 6

    和解/賠償金額確認

  • 7
    勘車、查證、
    肇責確認
  • 8
    5日內向產險公司
    提出理賠申請

第三人責任險 – 體傷(單純身體受傷)

  • 理賠申請書(由本公司提供)
  • 憲警單位處理證明文件或肇事責任鑑定書
  • 診斷書
  • 醫療費用收據
  • 療養費用收據或其他補助收據
  • 和解書、調解書或判決書
  • 戶口名簿影本
  • 行車執照、駕駛執照影本

第三人責任險 – 死亡

  • 理賠申請書(由本公司提供)
  • 憲警單位處理證明文件或肇事責任鑑定書
  • 死亡證明書
  • 除戶戶口名簿影本
  • 和解書、調解書或判決書
  • 行車執照、駕駛執照影本

第三人責任險 – 財損

  • 理賠申請書(由本公司提供)
  • 憲警單位處理證明文件或肇事責任鑑定書
  • 估價單或損失清單
  • 發票或其他憑證
  • 照片
  • 和解書、調解書或判決書
  • 戶行車執照、駕駛執照影本

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