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首頁 > 汽、機車上路必備保險【第三人責任險】
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為什麼第三人責任險
這麼重要?

一談到汽車保險、機車保險,常常會有人說到
「第三責任險」、「責任險」、「第三人」、「賠對方的保險」,其實就是在說第三人責任險

強制險不保會被罰錢很多人都知道,那第三人責任險不保應該不會怎麼樣吧?

第三責任險、男孩icon
第三責任險、女孩icon
錯了!
多數的車禍,人都是輕微的受傷...
但對方車子維修費呢?若不幸發生的是那少數的重大傷亡車禍呢?

汽、機車強制險的保障僅有死亡、失能給付最高200萬、傷害醫療最高20萬元,剛剛提到的賠對方的汽、機車維修、及超過20萬元的傷害醫療費用...等等,都是強制險無法理賠或不夠賠的,這個時候就需要投保第三人責任險彌補強制險保障的不足,交通意外事故發生時能否守住自己的荷包,第三人責任險絕對是你開車/騎車必保的車險產品!

(延伸閱讀:每位車主都需要的【汽車/機車強制險】

第三人責任險保障什麼?

條款原文

一、傷害責任
被保險人因所有、使用或管理被保險汽車發生意外事故,致第三人傷害或死亡,依法應負賠償責任而受賠償請求時,本公司僅對於超過強制汽車責任保險給付標準以上之部分對被保險人負賠償之責。
意外事故發生時,被保險人未投保強制汽車責任保險、或強制汽車責任保險契約已失效、或依強制汽車責任保險之規定不為給付或可得追償時,本保險之賠償金額仍應先將強制汽車責任保險所規定之給付標準扣除之。

二、財損責任
被保險人因所有、使用或管理被保險汽車發生意外事故,致第三人財物受有損害,依法應負賠償責任而受賠償請求時,本公司對被保險人負賠償之責。

第三人是指哪些人?

第三人的對象其實就是自己車外的所有人,因此本車駕駛、本車乘客都不在範圍內, 對方車輛的駕駛、乘客,甚至是路上行人、騎腳踏車的騎士被車禍意外事故波及到的都是「第三人」的範圍。
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第三人責任險賠什麼?

了解完第三人是哪些人,接著我們來看看賠償範圍,主要分成兩個部分
傷害賠償
傷害賠償

因車禍等意外事故導致第三人受傷、死亡,在有肇事責任的狀況下被要求賠償,第三人責任險將會依事故有關的第三人損失狀況,優先扣除強制險的賠償費用後進行給付,依保額為上限進行賠償給付。
換言之,也就是與事故有關的任何一位第三人受傷或死亡,強制險賠償金不足的部分,將會透過第三人責任險進行賠償。

一般常見傷害理賠項目
  • 醫療費用
  • 救護運送費用
  • 看護照護費用
  • 精神撫慰金等
  • 勞務損失(無法上班)
財物損失
財物損失

因車禍等意外事故導致第三人有財物損失,並且在有肇事責任的狀況下被要求賠償,將依損失狀況由第三人責任險以保額為上限進行賠償。
因此不論是被撞的車輛,或是不幸被波及到的商店、路燈、Ubike等,財物的所有權人若提出損害賠償要求時可透過第三人責任險依保額為上限進行賠償。

一般常見財物損失項目
  • 車輛修復費用
  • 拖車費用
  • 其他財物損失等

第三人責任險理賠三大重點

車外第三人受到損害

不論是受傷或是財物損失
必須是車外第三人受到損害

受到損失的第三人主動提出賠償的請求

受到損失的第三人
主動提出賠償的請求

依肇事責任鑑定比例需負部分責任

有肇事責任或依肇事責任
鑑定比例需負部分責任

常見事故狀況分析
保?不保?差很大!!!

狀況一小新停等紅燈煞車不及!
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第三人責任險、煞車不及、車碰車

小新開車上班,停等紅燈時煞車不及,撞上前方小安的汽車,導致小安的汽車後保險桿破裂、倒車雷達受損,無人受傷,維修費初估要3~5萬元,小安向小新要求賠償維修費用

保險怎麼賠?
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只投保強制險
強制險保障範圍不包含財物損失,小新需要自己負擔小安的維修費用。
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投保強制險 + 第三人責任險
(傷害300萬 / 財損100萬)

維修費用3~5萬由第三人責任險財損負擔,小新無須自己負擔小安車子的維修費用。

小新的車子受損怎麼辦?延伸閱讀:愛車守護神-車體損失保險
狀況二小東雨天在快速道路上,從後方追撞重機騎士
第三人責任險、重機、車碰車

小東在雨天駕駛休旅車在快速道路上,因為大雨視線不良沒注意到前方的重機騎士小京,從後方追撞重機騎士小京,導致小京剛購買的重機全損,小京多處挫傷與骨折,小東打滑失控撞倒路旁路燈與護欄。
最後達成和解,小京醫療相關費用共35萬元,勞務損失、精神慰撫金50萬,重機車輛全損費用50萬元,路燈與護欄維修費用共30萬。

保險怎麼賠?
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只投保強制險
小京醫療費用共35萬元,強制險給付20萬元,小東需自行負擔15萬元。
強制險保障範圍不包含財物損失,重機 全損、路燈與護欄費用等都需要由小東自行負擔。
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投保強制險 + 第三人責任險
(傷害損失300萬 / 財物損失100萬)

小京醫療相關費用共35萬元,強制險給付20萬後,第三人責任險給付傷害損失15萬元與勞務損失、精神慰撫金50萬元。
車輛財物損失費用與路燈護欄費用共80萬由第三人責任險賠付

強制險賠付實際金額仍須符合強制險理賠項目而定,詳情可見強制險頁面說明

第三人責任險怎麼買才夠?

首先要先了解第三人責任險的保額分成
  • 第三人責任險-傷害責任
  • 第三人責任險-財物損失責任(下簡稱財損)
兩個保額額度各自獨立不能共用,因此投保時可先以一個原則進行投保:「先考慮人,再考慮財物損失」。

為什麼呢?
主要的原因是如果最終不幸走到了法庭上,人命是無價的,但所有的物品都是有一個客觀的價值可以衡量,因此先將傷害損失費用投保到一定額度,再考慮提高財損額度。

第三人責任險在傷害損失與財損皆有不同保額可以選擇,以新安東京海上產險網路投保試算專區為例:
  • 每一人傷害損失保額100萬~600萬元 / 每一傷害事故總額有2、5、10、12倍
  • 每一事故財損保額20萬~200萬元
根據以上原則加上近年車損賠償費用越來越高一般建議
項目
汽車
機車
傷害責任/每人
300萬
300萬
傷害責任/每一事故
1500萬
(5倍)
600萬
(2倍)
財損責任/每一事故
100萬
50萬

常見問題

我們為你準備了幾個常見的問題,
請先參考看看吧!

Q
第三人責任險的第三人到底是誰?
第三人指的是被保險車輛外的人,如:與被保險車輛對撞的車主、車上的駕駛、乘客或是行人。
若是第三人的財物受到被保險車輛毀損,第三人責任險也會依照保險條款負起賠償責任,保障內容包含傷害損失與財物損失。提醒您,第三人不包含被保險人、被保險人親屬、本車駕駛、本車駕駛親屬、受雇者等。(詳情請見保單條款不保事項)
Q
肇事責任是什麼、有一定比例?
肇事責任指的是發生事故時,依照事故造成的原因來歸納責任的歸屬,不論是因為故意或是過失都應該要負起責任。但事故發生時的情況往往相當複雜,除了未依照燈號行駛、逆向等,有很明確的違規事項,不然多數的車禍責任歸屬不會完全只有一方,也就是一方100%肇事責任的情況比較少見。
在車禍時切記一定要報警或是記錄當下情況事後補行報案,於30日後可向警察單位申請初判表進行責任釐清,如雙方仍有疑義可申請行車事故鑑定進行判定(需支付NT$3,000行政規費)。
Q
我明明保了保險,為什麼還要被告上法院打官司?
賠償對肇損失需要依照肇事責任分配、實際投保保額進行賠付,因此當事人雙方與保險公司對於理賠金額沒有共識,將會需要公正第三方介入,進行判定或判決,提供一個明確的肇事責任歸屬,並非是直接以投保金額最高上限作為唯一考量,保險公司仍會為客戶提供合理的賠償金額,努力達成和解。
新安東京海上產險提供投保汽(機)車第三人責任險的保戶全程參與訴訟、和解的服務,讓客戶在遇到事故事件時可以減少面對未知狀況的擔心,有新安一起分擔!
若仍有疑問,請撥打客服專線0800-366-168為您提供協助
以上未盡事宜詳見保單條款說明!
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