撞到超跑的護身符【超額責任險】

一般人在馬路上看到 1A2B 或千萬超跑馳騁很難不投以讚嘆的眼神，但是，萬一不慎碰撞到，天價維修費恐怕就讓每天勤勤懇懇過日子的小老百姓嚇到痛哭～

這些高價車或超跑的車體，就算是機車輕輕碰撞一下，由於恢復原有車貌困難、進口零件待料費時、昂貴的維修工資等，常常需要動輒幾十萬或上百萬的高額賠償金，真不是每個人都承受的起。

所以，這時候就需要俗稱超跑保險的「超額責任險」了！

超額責任險，俗稱超跑險，是第三人責任險的附加保險，主要的功能是補足「強制責任險」及「第三人責任險」不夠賠的部份。

既然是補足，所以在認識超額責任險之前，一定要先了解第三人責任險以及強制險的保障範圍，當車禍發生時：

• 強制責任險：賠償駕駛自己以外的人受傷&死亡，例如：路人、對方駕駛、對方乘客、自己車上的乘客
• 第三人責任險，分成人受傷以及財物損失：
  • 第三人責任險傷害：賠償駕駛自己、自己車上乘客以外，其他因事故造成的人受傷&死亡，例如：路人、對方駕駛、對方乘客。
  • 第三人責任險財損：賠償自己這台車以及車上的東西以外，其他因事故造成的財物損失，例如：對方的車、路邊的電線桿、別人家的門等。

理賠的順序就是強制險先賠，不夠賠再換第三人責任險，還是不夠賠就輪到超額責任險，也就是所謂的三重保險防護。

所以簡單來說，只要是車禍造成別人受傷或者是財物損失，前面不夠賠的，就是超額責任險的守備範圍了！所以超額真的是貨真價實的超前部署，開車上路前必備的護身符。

超額責任險可簡單區分為「保險金額回復型」及「保險金額帳戶型」，依照駕駛情況，可以選擇適合自己的方案。

保險金額帳戶型：保險期間內，累計最高理賠額度為 N 元。

【超額責任險-基本型】就屬於保險金額帳戶型

• 保障範圍：彌補車外第三人受傷、身故或財物損失保險金額不足之處，但是不包含自己車內的乘客。
• 保險金額：保障期間內是一個固定的總保險金額，用多少扣多少，不會自動回復。
• 適合車主：用車頻率低且鮮少搭載乘客的駕駛。

保險金額回復型：保險期間內，每一次發生事故皆以 N 元為理賠上限

【超額責任險-保障型】及【超額責任險-國道倍增型】皆屬於保險金額回復型

• 保障範圍：彌補車外第三人受傷、身故或財物損失保險金額不足之處，還可以加購車內乘客的保障。
• 保障金額：保險期間內，每次事故都有獨立的保險金額，不會累計。
• 適合車主：用車頻率高且經常搭載乘客的駕駛；若經常行經高(快)速公路，建議可選擇【國道倍增型】，高(快)速公路上的事故可獲得兩倍保險金額的保障。

想知道超額責任險要多少錢，要先知道兩件事：

• 超額責任險無法單獨投保，一定要搭配第三人責任險才可以。
• 超額責任險的保費不會因人而異，但是第三人責任險會因為車種、車主的性別、年齡及理賠紀錄等因素而增減。

所以想了解超額責任險需要多少錢，必須要跟第三人責任險一起看。而通常大家很少強制險、第三人責任險會分開保，所以通常會推薦把保險三重防護放在一起看。

以自用小客車、過去無投保理賠及酒駕紀錄為例，保費數字大概如下：

機車超額責任險的保費除了跟汽車一樣的注意事項(請往上看↑)外，機車還有分為一年期及二年期的費用，同樣也是兩年期會比較划算一點。

所以依照相同的原則，把機車超額責任險、第三人責任險、強制險所謂的機車險三寶綁一起看，以普通重型機車(包含電動機車)、過去無投保理賠紀錄的車主為例，保費數字大概如下：

舉一個聽起來很不幸，但其實還算常聽到的例子：

李先生在國道上超速變換車道未打方向燈，不慎撞到一部賓士車及波及一部千萬跑車，賓士車車頭全毀，駕駛A當場身亡，另一部跑車失控打滑撞向中央分隔島，猛烈撞擊下千萬跑車右車身毀損，車內駕駛B重傷送醫，乘客C送醫急救後不治身亡。

經初步勘驗，肇事者李先生，須賠償賓士車維修費 125 萬、駕駛A家屬求償 800 萬賠償金；以及跑車維修費 650 萬，駕駛B求償 85 萬醫療費，乘客C家屬求償 600 萬賠償金，總計索賠金額高達 2,260 萬。

• 強制險
• 第三人責任險
  • 每一人傷害 200 萬/每一事故傷害總額 12 倍
  • 每一事故財損 50 萬
• 超額責任險-國道倍增型(不含乘客)
  • 一般道路保障 1,000 萬
  • 快(高)速道路保障 2,000 萬

所以保險賠償的方式如下：