撞到超跑的護身符【超額責任險】
撞到超跑的護身符【超額責任險】
無論是機車或汽車,強制險 & 第三人責任險cover 不來的,就交給超額責任險。
為何需要超額責任保險?

一般人在馬路上看到 1A2B 或千萬超跑馳騁很難不投以讚嘆的眼神,但是,萬一不慎碰撞到,天價維修費恐怕就讓每天勤勤懇懇過日子的小老百姓嚇到痛哭~

這些高價車或超跑的車體,就算是機車輕輕碰撞一下,由於恢復原有車貌困難、進口零件待料費時、昂貴的維修工資等,常常需要動輒幾十萬或上百萬的高額賠償金,真不是每個人都承受的起。

所以,這時候就需要俗稱超跑保險的「超額責任險」了!

Tips:
不僅汽車可以保「超額責任險」,機車也可以保,而且還可以跟著強制險和第三人責任綜合保險一起保 2 年期唷!
所以超額責任險保什麼?

超額責任險,俗稱超跑險,是第三人責任險的附加保險,主要的功能是補足「強制責任險」及「第三人責任險」不夠賠的部份。

既然是補足,所以在認識超額責任險之前,一定要先了解第三人責任險以及強制險的保障範圍,當車禍發生時:

  • 強制責任險:賠償駕駛自己以外的人受傷&死亡,例如:路人、對方駕駛、對方乘客、自己車上的乘客
  • 第三人責任險,分成人受傷以及財物損失:
    • 第三人責任險傷害:賠償駕駛自己、自己車上乘客以外,其他因事故造成的人受傷&死亡,例如:路人、對方駕駛、對方乘客。
    • 第三人責任險財損:賠償自己這台車以及車上的東西以外,其他因事故造成的財物損失,例如:對方的車、路邊的電線桿、別人家的門等。

理賠的順序就是強制險先賠,不夠賠再換第三人責任險,還是不夠賠就輪到超額責任險,也就是所謂的三重保險防護。

所以簡單來說,只要是車禍造成別人受傷或者是財物損失,前面不夠賠的,就是超額責任險的守備範圍了!所以超額真的是貨真價實的超前部署,開車上路前必備的護身符。

Tips:
  • 超額責任險無法單獨購買,一定要先搭配汽車第三人責任險或機車第三人責任綜合險才能購買。
  • 超額責任險的保險金額從 100 萬到 2,000 萬不等,為的就是彌補「第三人責任險」的保障額度不足之處。
選擇最適合自己的超額責任險

超額責任險可簡單區分為「保險金額回復型」及「保險金額帳戶型」,依照駕駛情況,可以選擇適合自己的方案。

保險金額帳戶型:保險期間內,累計最高理賠額度為 N 元。

【超額責任險-基本型】就屬於保險金額帳戶型

  • 保障範圍:彌補車外第三人受傷、身故或財物損失保險金額不足之處,但是不包含自己車內的乘客
  • 保險金額:保障期間內是一個固定的總保險金額,用多少扣多少,不會自動回復。
  • 適合車主:用車頻率低且鮮少搭載乘客的駕駛。

保險金額回復型:保險期間內,每一次發生事故皆以 N 元為理賠上限

【超額責任險-保障型】及【超額責任險-國道倍增型】皆屬於保險金額回復型

  • 保障範圍:彌補車外第三人受傷、身故或財物損失保險金額不足之處,還可以加購車內乘客的保障。
  • 保障金額:保險期間內,每次事故都有獨立的保險金額,不會累計。
  • 適合車主:用車頻率高且經常搭載乘客的駕駛;若經常行經高(快)速公路,建議可選擇【國道倍增型】,高(快)速公路上的事故可獲得兩倍保險金額的保障。
Tips:
因為機車目前還不會騎上國道,所以機車只要投保【超額責任險-保障型】即可滿足機車車主的需求。
汽車超額責任險需要多少錢 ?

想知道超額責任險要多少錢,要先知道兩件事:

  • 超額責任險無法單獨投保,一定要搭配第三人責任險才可以。
  • 超額責任險的保費不會因人而異,但是第三人責任險會因為車種、車主的性別、年齡及理賠紀錄等因素而增減。

所以想了解超額責任險需要多少錢,必須要跟第三人責任險一起看。而通常大家很少強制險、第三人責任險會分開保,所以通常會推薦把保險三重防護放在一起看。

自用小客車、過去無投保理賠及酒駕紀錄為例,保費數字大概如下:

投保組合
35 歲男性
35 歲女性
強制責任險
網路投保一年期省 330 元
1,068元
(原價 1,398 元)
988元 (原價 1,318 元)
第三人責任險
  • 每一人傷害 200 萬/每一事故傷害總額 12 倍。
  • 每一事故財損 50 萬。
4,551元
(原價 5,550 元)
4,096元 (原價 4,996 元)
超額責任險-國道倍增型(不含乘客)
  • 一般道路保障 1,000 萬。
  • 快(高)速道路保障 2,000 萬。
623元
(原價 759 元)
623元
(原價 759 元)
網路投保 82 折優惠保費
約 NT$6,242元
(原價 7,707 元)
約 NT$5,707元
(原價 7,073 元)
此價格僅供參考,實際保費價格仍以網路試算之結果為主。
Tips:
不少人有發現,超額責任險的保費比較便宜,所以有人說,那我就把第三人責任險保險金額拉低,然後把超額保到滿就好了啊,計畫通!
其實這樣反而保費會很貴的(超額責任險的保費會因第三人責任險的保額偏低而變貴),正常情況下,我們推薦的組合是:
第三人責任險
  • 每一人傷害 200 萬/每一事故傷害總額 12 倍
  • 每一事故財損 50 萬
超額責任險-國道倍增型(不含乘客)
  • 保險金額 1,000 萬
對不少人來說,這是 CP 值最好的組合,不妨試試看喔。
機車超額責任險需要多少錢?

機車超額責任險的保費除了跟汽車一樣的注意事項(請往上看↑)外,機車還有分為一年期及二年期的費用,同樣也是兩年期會比較划算一點。

所以依照相同的原則,把機車超額責任險、第三人責任險、強制險所謂的機車險三寶綁一起看, 以普通重型機車(包含電動機車)、過去無投保理賠紀錄的車主為例,保費數字大概如下:

投保組合
一年期
二年期
強制責任險
網路投保一年期省 145元/兩年期省 215 元
513元
(原價 658 元)
985元 (原價 1,200 元)
第三人責任險
  • 每一人傷害 200 萬/每一事故傷害總額 2 倍。
  • 每一事故財損 50 萬。
  • 慰問金每一人住院 5,000/身故 5 萬
1,060元
(原價 1,293 元)
1,986元 (原價 2,420 元)
超額責任險-保障型(不含乘客)
  • 保險金額 1,000萬。
166元
(原價 203 元)
312元
(原價 381 元)
網路投保 82 折優惠保費
約 NT$1,739元
(原價 2,154 元)
約 NT$3,283元
(原價 4,001 元)
此價格僅供參考,實際保費價格仍以網路試算之結果為主。
舉個例子

舉一個聽起來很不幸,但其實還算常聽到的例子:

李先生在國道上超速變換車道未打方向燈,不慎撞到一部賓士車及波及一部千萬跑車,賓士車車頭全毀,駕駛A當場身亡,另一部跑車失控打滑撞向中央分隔島,猛烈撞擊下千萬跑車右車身毀損,車內駕駛B重傷送醫,乘客C送醫急救後不治身亡。

經初步勘驗,肇事者李先生,須賠償賓士車維修費 125 萬、駕駛A家屬求償 800 萬賠償金;以及跑車維修費 650 萬,駕駛B求償 85 萬醫療費,乘客C家屬求償 600 萬賠償金,總計索賠金額高達 2,260 萬。

註:由於為假設案例,先不論肇責分攤比例計算,並假設對於求償內容都接受。
李先生的保險:
  • 強制險
  • 第三人責任險
    • 每一人傷害 200 萬/每一事故傷害總額 12 倍
    • 每一事故財損 50 萬
  • 超額責任險-國道倍增型(不含乘客)
    • 一般道路保障 1,000 萬
    • 快(高)速道路保障 2,000 萬

所以保險賠償的方式如下:

賓士車

  • 維修費 125 萬
  • 駕駛A 死亡家屬求償 800 萬
1. 強制險
(受傷理賠最高 20 萬/死亡理賠最高 200 萬 )

駕駛 A 死亡理賠 200 萬

2. 第三人責任險
(每人傷害最高 200 萬/每事故傷害總額 12 倍,每一事故財損 50 萬)
  • 駕駛 A 死亡理賠 200 萬
  • 維修費 50 萬
3. 超額責任險-國道倍增型
(符合國道事故,保障2,000萬)
  • 駕駛 A 死亡求償 400 萬 [補足]
  • 維修費 75 萬 [補足]
!若無投保超額責任險,則這一段全都要自己出錢!
總理賠金額 925 萬

跑車

  • 維修費 650 萬
  • 駕駛B 受傷求償 85 萬
  • 乘客C 死亡理賠 200 萬
1. 強制險
(受傷理賠最高 20 萬/死亡理賠最高 200 萬 )
  • 駕駛 B 受傷理賠 20 萬
  • 乘客 C 死亡理賠 200 萬
2. 第三人責任險
(每人傷害最高 200 萬/每事故傷害總額 12 倍,每一事故財損 50 萬)
  • 駕駛 B 受傷理賠 65 萬
  • 乘客 C 死亡理賠 200 萬
  • 維修費[額度用完,不夠賠]
3. 超額責任險-國道倍增型
(符合國道事故,保障2,000萬)
  • 乘客 C 死亡理賠 200 萬 [補足]
  • 維修費 650 萬 [補足]
!若無投保超額責任險,則這一段全都要自己出錢!
總理賠金額 1,335 萬
常見問題
  • 如果開車失控衝撞到營業店面,是否也在保障範圍?
    除了發生連環車禍事故,也偶爾會看到汽車衝撞到營業店面,或者倒車、停車時撞壞路邊的汽車、機車、自行車、盆栽等,此種狀況則是在第三人責任險財物損失賠償的範圍,若第三人責任險不夠賠償,就會啟動「超額責任保險」的保額理賠。
  • 我的保單有第三人責任險,現在可以再加保超額責任險嗎?
    是可以的,不過由於超額責任險無法單獨投保,若想在原有的保單中加保超額責任險,可跟原本投保第三人責任險的保險公司辦理加保。                                 
  • 超額責任險要買多少才夠?
    不少專家都建議超額責任險的保險金額至少要 1,000 萬以上,當然要更高也可以,畢竟現在馬路高級名車隨處可見,如果真的撞到價值千萬的超級跑車,即便是小小擦撞,可能都是幾百萬的修車費。超額責任險的保費並不高,所以還是建議車主們真的要投保超額責任險。
  • 聽說超額守備範圍大,如果增加這項保障,真的比第三人責任險保到滿還划算嗎?
    不少人有發現,第三人責任險區分傷害責任及財損責任的保障,如果撞到超跑要賠得起,財損責任保額就得拉高,只不過保費可能超級貴,若是搭配超額責任險真的有比較划算?
    以本公司網路投保,35歲男性、過去無投保理賠紀錄試算為例:
    方案一、
    第三人責任險保到滿
    方案二、
    第三人責任險搭配超額責任險,保障更多,保費更划算
    第三人傷害責任
    • 每一人傷害 200 萬/每一事故傷害總額 10 倍

    網路投保約 NT$ 2,036

    第三人傷害責任
    • 每一人傷害 200 萬/每一事故傷害總額 10 倍

    網路投保約 NT$ 2,036

    第三人財損責任
    • 每一事故財損 500 萬

    網路投保約 NT$ 3,993

    第三人財損責任
    • 每一事故財損 50萬

    網路投保約 NT$ 2,513

    超額責任險-國道倍增型(不含乘客)
    • 一般道路保障 500 萬
    • 快(高)速道路保障 1,000 萬

    網路投保約 NT$ 456

    發生事故共有 2,500 萬保障, 但傷害財損保額不能共用
    保費需要 NT$ 6,029
    發生事故最多有 3,050 萬保障, 其中超額險傷害財損保額可以共用!
    保費只要 NT$ 5,005